“El reino de los cielos es como un hombre que, yéndose lejos, llamó a sus siervos y les entregó sus bienes. A uno dio cinco talentos, a otro dos y a otro uno, a cada uno conforme a su capacidad; y luego se fue lejos. El que recibió cinco talentos fue y negoció con ellos, y ganó otros cinco talentos. Asimismo el que recibió dos, ganó también otros dos. Pero el que recibió uno hizo un hoyo en la tierra y escondió el dinero de su señor. [...] Respondiendo su señor, le dijo: [...] ‘Por tanto, debías haber dado mi dinero a los banqueros y, al venir yo, hubiera recibido lo que es mío con los intereses’” (Mateo 25: 14-27).
Esta parábola captura la esencia de la mayordomía: la administración fiel y rentable de los talentos y recursos que se nos han confiado. Al leer la Biblia, queda claro que prestar dinero a cambio de intereses era una práctica común en la antigüedad. La Biblia ofrece varias lecciones sobre el tema del interés. Se espera que administremos los recursos con prudencia (invirtamos con miras a generar interés, evitemos cobrar intereses injustos a los pobres y necesitados, y evitemos pagar intereses innecesarios evitando las deudas).
El artículo del último trimestre se centró en salir de deudas utilizando 1 Reyes como lección práctica. La deuda y los intereses son temas muy interconectados. Este trimestre compartiremos algunos conceptos básicos que ayudarán a impulsar su conocimiento financiero con respecto al interés. Coincidimos en que “en el actual entorno económico de tipos de interés bajos y bajo crecimiento, [...] es importante que todos tengan el conocimiento, las habilidades y las actitudes para mejorar sus resultados financieros y su bienestar”.[1]
Evaluación de la educación financiera
Como punto de entrada al tema, sería apropiado guiar a los miembros de la iglesia en una evaluación de sus conocimientos financieros básicos. Se ha establecido que la educación financiera tiene una relación directa con el bienestar financiero de una persona.[2]
Según Stolper y Walter,[3] hay tres preguntas ampliamente aceptadas como los “Tres Importantes” indicadores de educación financiera. A continuación, presentamos dos de estas preguntas, que pueden utilizarse como autoevaluación:
- Suponga que tiene cien pesos en una cuenta de ahorros y la tasa de interés es del 2% anual. Después de cinco años, ¿cuánto cree que tendría en la cuenta si dejara el dinero allí para crecer? La respuesta es:
- Más de $102.
- Exactamente $102.
- Menos de $102.
- No sé.
- Imagínese que la tasa de interés de su cuenta de ahorros fuera del 1% anual y la inflación del 2% anual. Después de un año, ¿podría comprar:
- Más que,
- Exactamente igual que,
- Menos de lo que podría comprar hoy con el dinero de esta cuenta
- No sé.[4]
Hemos elegido estas dos preguntas porque, según Stolper y Walter,[5] es probable que las personas que no pueden responder ambas preguntas tomen decisiones financieras pésimas. Si cree que no pasa la prueba, ¡siga leyendo! Este artículo le ayudará a aumentar sus conocimientos del interés.
Según los datos de una encuesta realizada por la Red Internacional de Educación Financiera de la OCDE, muchas personas no tienen un conocimiento sólido de los intereses y tienen dificultades para aplicar conceptos básicos de tasas de interés al tomar decisiones financieras.[6] Los resultados de la encuesta son importantes, ya que representan los resultados de los datos recopilados de treinta países que abarcan “África, Asia, Europa, Australasia, América del Norte y América del Sur”.[7]
Un glosario útil
El significado de varias expresiones relacionadas con el interés en documentos tanto especializados como promocionales no está claro para muchas personas. Como resultado, se pasan por alto elementos importantes, lo que resulta en malas decisiones.
¿Qué es el interés?
Básicamente, el interés representa el costo de pedir dinero prestado; para un prestamista, representa ingresos generados por prestar dinero. El interés tiene muchas facetas, y descubriremos algunas de ellas.
Interés fijo versus variable
Las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Una tasa fija se fija durante el plazo del préstamo o la inversión. Una hipoteca con una tasa fija del 5% durante un plazo de cinco años, significa que la tasa de interés siempre se calculará sobre el saldo pendiente a una tasa del 5%. Una hipoteca con una tasa variable se cotiza como una prima o un descuento de una tasa establecida, como la tasa preferencial de un prestamista. Por ejemplo, la prima o la tasa de descuento permanece estática (no cambia); sin embargo, la tasa preferencial puede fluctuar, y generalmente lo hace, lo que resulta en tasas variables. La elección de seleccionar una tasa variable frente a una tasa fija no es fácil y está influenciada por muchas cosas, incluida la capacidad de un individuo para aceptar riesgos y pagos fluctuantes.
Interés nominal versus interés real
La tasa de interés nominal se refiere a la tasa de interés que se anuncia. Si durante el año una inversión generó un interés del 5%, el 5% se denomina tasa nominal. Esta tasa puede ser engañosa porque no es la tasa de interés real. La tasa de interés real entra en vigencia lo que se llama tasa de inflación. En nuestro ejemplo, si la inflación durante el año fue del 2%, la tasa de interés real es solo del 3%. La mayoría de las economías mundiales tienen metas de inflación y, en general, reconocen que, con el tiempo, deberíamos experimentar algún nivel de inflación. La inflación, según el Webster’s New World Dictionary es “la caída de su valor y un aumento de los precios”.[8] Todos estamos de acuerdo en que un dólar hoy compra mucho menos que hace veinte años. Por lo tanto, podemos decir que el valor —o poder adquisitivo— del dinero ha disminuido con el tiempo. Este concepto es extremadamente importante cuando se trata de administrar inversiones y planificar la jubilación.
Interés simple versus interés compuesto
El interés simple se refiere al cálculo del interés basado únicamente en el principal. Por otro lado, el interés compuesto se calcula sobre el principal más el interés. Antes de firmar un contrato que implique intereses, es importante que comprenda si la tasa de interés será compuesta o se basará en una tasa de interés simple. El interés compuesto es un arma de doble filo. Funciona a su favor si es un inversor, ya que gana intereses sobre los intereses. Sin embargo, si usted es el prestatario, esto puede perjudicarlo financieramente, especialmente si no puede pagar los pagos para cubrir completamente los cargos por intereses. Terminarás pagando intereses por encima de los intereses.
¿Qué espera Dios de nosotros?
La Biblia reconoce la desventaja del interés y cómo este costo actúa como un obstáculo para salir de la deuda. Hay numerosos versículos, incluidos Éxodo 22: 25; Deuteronomio 23: 19-20; y Proverbios 28: 8 que prohíben cobrar intereses a los pobres.
Por otro lado, se reconoce el interés como una vía para aumentar la riqueza. En la historia del señor que dio talentos a sus trabajadores, el señor dijo que el que tenía un talento podría haber invertido al menos para ganar intereses (Mateo 25: 27). También existe la expectativa de que un administrador sabio no solo dejará que el dinero se quede en el banco, sino que buscará avenidas inteligentes para invertir y generar interés.
¡Finalmente! Esperamos que la lectura de este artículo lo haya preparado para compartir sobre la naturaleza multifacética del interés. La comprensión correcta del tema es crucial para la educación financiera y el ejercicio de la mayordomía adecuada de nuestros recursos proporcionados por Dios. La investigación muestra que aumentar el conocimiento financiero da como resultado la reducción de la pobreza y el aumento de la riqueza.[9] ¿Por qué no comprometerse hoy a invertir en un mayor conocimiento de este tema para usted y para beneficio de las comunidades?
[1] OECD (2016), OECD/INFE International survey of adult Financial Literacy competencies [Encuesta internacional sobre competencias en educación financiera de adultos], Paris: OECD, p. 59.
[2] M. Khalil (2020), “Financial citizenship as a broader democratic context of financial literacy”, Citizenship, Social and Economics Education [“La ciudadanía financiera como un contexto democrático más amplio de alfabetización financiera”, Educación ciudadana, social y económica], pp. 1-14.
[3] O. A. Stolper and A. Walter (2017), “Financial literacy, financial advice, and financial behavior”, [“Educación financiera, asesoramiento financiero y comportamiento financiero”] Journal of Business Economics, pp. 581-643.
[4] O. A. Stolper and A. Walter (2017), Financial literacy, financial advice, and financial behavior”, [Educación financiera, asesoramiento financiero y comportamiento financiero ”] Journal of Business Economics, p. 590.
[5] O. A. Stolper and A. Walter (2017), “Financial literacy, financial advice, and financial behavior”, [“Educación financiera, asesoramiento financiero y comportamiento financiero”] Journal of Business Economics, pp. 581-643.
[6] OECD (2016), OECD/INFE International survey of adult Financial Literacy competencies [Encuesta internacional sobre competencias en educación financiera de adultos], Paris: OECD
[7] Ibíd., p. 3.
[8] Simon and Schuster (1980), Webster's New World Dictionary, New York: New World Dictionaries/ SImon and Schuster, p. 722.
[9] M. Khalil (2020), “Financial citizenship as a broader democratic context of financial literacy”, Citizenship, Social and Economics Education [“La ciudadanía financiera como un contexto democrático más amplio de alfabetización financiera”, Educación ciudadana, social y económica], pp. 1-14.
[BS1]Need bio.
